Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyDla kogo to dobre rozwiązanie? Czy polisa z UFK się opłaca? Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania? Odpowiadamy na pytania.
Co to jest ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym łączy w sobie ochronę życia oraz możliwość inwestowania środków i ich pomnażania.Polisa z UFK:
- zapewnia wsparcie finansowe, gdy dojdzie do wystąpienia zdarzenia wymienionego w umowie – np. jeśli ubezpieczony nagle umrze, jego bliscy otrzymują z tego tytułu wysokie odszkodowanie, natomiast gdy klient dożyje wieku określonego w umowie, to on otrzymuje świadczenie,
- pozwala na inwestowanie części składki w kwocie określonej przez ubezpieczonego w akcje, obligacje lub złoto, co wiąże się z pewnym ryzykiem, ale także daje szanse na pomnożenie posiadanych oszczędności.
Czym się różni ubezpieczenie na życie z UFK od polisolokaty i od lokaty?
Polisa na życie z funduszem kapitałowym wiąże się z ryzykiem inwestycyjnym oraz opodatkowaniem z tytułu dochodów kapitałowych. W odróżnieniu od polisolokaty (czyli ubezpieczenia na życie i dożycie) jest to produkt długoterminowy, od którego nie można odstąpić, nie ponosząc konsekwencji. Koszt rezygnacji jest dość wysoki, ponieważ wielu ubezpieczycieli wymaga uiszczenia tzw. opłaty likwidacyjnej. Zdarza się, że wynosi ona nawet 100% wartości zgromadzonych środków.Nie należy także mylić ubezpieczenia z UFK z produktem bankowym – lokatą. Polisa zapewnia ochronę na wypadek różnych zdarzeń, natomiast lokata służy stricte do gromadzenia środków na rachunku bankowym i jest ona obarczona mniejszym ryzykiem. Jej założenie polega na ulokowaniu w banku pewnej kwoty na określony czas (od kilku miesięcy do kilku lat) i następnie zarabianiu na odsetkach. Zazwyczaj banki zezwalają na rezygnację z produktu bez utraty kapitału, co najwyżej można utracić część lub całość odsetek.
Porównanie ubezpieczenia na życie z UFK, polisolokaty i lokaty bankowej |
|||
| Produkt | Ubezpieczenie na życie z UFK | Polisolokata | Lokata bankowa |
| Struktura produktu | składka jest przeznaczana na dwa cele – ochronny oraz inwestycyjny |
składka jest przeznaczona w całości na wypłatę świadczenia | wpłacona na lokatę kwota jest przeznaczona w całości na wypłatę środków |
| Zysk | trudny do oszacowania |
ustalony w umowie | ustalony w umowie |
| Czas trwania umowy | od kilku do kilkunastu lat |
kilkanaście miesięcy | kilkanaście miesięcy |
| Możliwość odstąpienia od umowy bez utraty kapitału | na koniec okresu obowiązywania umowy |
w dowolnym momencie | w dowolnym momencie |
| Koszt odstąpienia przed końcem umowy | utrata nawet do 100% zgromadzonych środków | utrata części kwoty umownej, o którą powiększony jest kapitał | utrata części lub całości odsetek |
| Ryzyko inwestycyjne | tak | nie | nie |
| Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego | nie |
tak |
nie |
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy ubezpieczenia z UFK?
Podczas zakupu polisy na życie z UFK warto zwrócić uwagę na ostateczną cenę ubezpieczenia, wliczając w to koszty związane z obsługą. Produkt powinien być zgodny z potrzebami, ale jego zakup nie może przekraczać możliwości finansowych. Inne istotne kryteria to:
- limity związane z wiekiem – każda polisa wiąże się z jakimiś granicami wiekowymi, określonymi przez ubezpieczyciela. Ochronę może wykupić każdy, kto ma więcej niż 18 lat, natomiast górny przedział zależy od warunków umowy,
- możliwość śledzenia stanu środków zgromadzonych na polisie,
- możliwość samodzielnego wyboru, w jakie instrumenty finansowe będą inwestowane wpłacone środki,
- wysokość sumy ubezpieczenia – każdy produkt ubezpieczeniowy wiąże się z określoną gwarantowaną kwotą odszkodowania w przypadku, gdy dojdzie do wystąpienia zdarzenia wymienionego w umowie. Warto wybierać te polisy, które mają jak najwyższą sumę ubezpieczenia,
- zasady oraz koszty rezygnacji z polisy przed zakończeniem umowy – niestety w przypadku polis z UFK zrezygnowanie z ubezpieczenia może się wiązać z karą finansową.
Ile kosztuje polisa na życie z funduszem kapitałowym?
Składka na rzecz ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym jest wyliczana indywidualnie. Na cenę polisy wpływa przede wszystkim wybrany wariant ochrony oraz suma ubezpieczenia. Dodatkowo należy doliczyć także opłaty pobierane przez ubezpieczyciela:
- administracyjną, której wysokość zmienia się raz na rok,
- dystrybucyjną – wynosi ona 5% składki inicjującej,
- transakcyjną za wykup częściowy/całkowity,
- za ochronę ubezpieczeniową,
- za zarządzanie kontem.
- prowadzenie rachunku podstawowego – 3,5 zł miesięcznie,
- prowadzenie rachunku dodatkowego – 0 zł,
- konwersja Jednostek – 0 zł za zlecenia online, 0 zł za pierwszych 20 zleceń dokonywanych tradycyjnie w każdym roku ubezpieczenia, 10 zł za 21 i każde kolejne zlecenie w każdym roku ubezpieczenia,
- alokacja składki – 0 zł za 12 pierwszych zmian (w każdym roku ubezpieczenia), 10 zł za 13 i każdą kolejną zmianę w każdym roku ubezpieczenia.
- administracyjno-dystrybucyjna – jest ustalana w skali roku dla każdego funduszu,
- dystrybucyjna – 2,0% podstawy określonej w tabeli opłat i limitów w ogólnych warunkach ubezpieczenia,
- ochrona ubezpieczeniowa na wypadek śmierci – jest ustalana zgodnie z tabelą rocznych opłat z tytułu odpowiedzialności na wypadek śmierci,
- ochrona ubezpieczeniowa na wypadek śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku – 5 zł miesięcznie,
- zarządzanie funduszami inwestycyjnymi – opłaty są określone w prospektach informacyjnych.
Dla kogo polisa z funduszem kapitałowym to dobry pomysł?
Polisa z funduszem kapitałowym to produkt dedykowany osobom, które dysponują pewnym kapitałem, i chcą go pomnażać, nie boją się ryzyka, a przy tym zależy im także na wsparciu finansowym dla bliskich w przypadku śmierci. Składka na ubezpieczenie z UFK jest dzielona na część ochronną oraz inwestycyjną, a co za tym idzie, prawdopodobieństwa osiągnięcia zysku nie da się oszacować.
W jakich sytuacjach bliscy otrzymają świadczenie z ubezpieczenia z UFK?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym zapewnia wsparcie finansowe dla bliskich ubezpieczonego. W sytuacji, gdy dojdzie do jego śmierci, ubezpieczyciel wypłaca uposażonym określoną kwotę odszkodowania. Wypłata jest realizowana w ciągu 30 dni od chwili zgłoszenia zdarzenia. Świadczenie przysługuje w sytuacjach określonych w umowie – może to być nie tylko śmierć naturalna, lecz także zgon w wyniku choroby, zawału serca, udaru mózgu lub nieszczęśliwego wypadku, w zależności od sytuacji wymienionych w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
W jakich sytuacjach TU nie wypłaci odszkodowania z polisy?
Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie na życie nie zadziała. Są to tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, gdy:
- do zdarzenia określonego w umowie doszło wskutek samookaleczenia się lub usiłowania popełnienia samobójstwa,
- do zgonu doszło podczas prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
- do zgonu doszło w wyniku ekspozycji na promieniowanie radioaktywne lub jonizujące,
- ubezpieczony brał czynny udział w zamieszkach, bójkach lub działaniach przestępczych,
- śmierć była związana z działaniami wojennymi lub terroryzmem,
- śmierć wynikała z prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub zażywania substancji odurzających,
- zgon nastąpił w ciągu 2 lat od podpisania umowy wskutek samobójstwa,
- stan chorobowy powstał wskutek nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce przed początkiem ochrony,
- zdiagnozowano nowotwór lub inne poważne zachorowanie niewymienione w wykazie zdarzeń upoważniających do odbioru świadczenia.
Jak zrezygnować z polisy UFK?
Rezygnacja z umowy ubezpieczenia UFK przed terminem jej zakończenia może się wiązać z przykrymi konsekwencjami takimi jak uiszczenie tzw. opłaty likwidacyjnej lub nawet zwrócenie 100% wartości zgromadzonych środków. Niektóre towarzystwa zezwalają na tzw. wykup częściowy, czyli wypłatę części wartości polisy w trakcie obowiązywania umowy. Nie jest to jednak jednoznaczne z rezygnacją z produktu.Jeżeli konsument ma problem z umową ubezpieczenia na życie z UFK, może się zwrócić o pomoc do prawnika lub instytucji, która świadczy porady prawne i następnie złożyć reklamację do podmiotu, z którym podpisał umowę. Inne możliwe rozwiązania to:
- dochodzenie swoich roszczeń na drodze sądowej,
- mediacja/arbitraż w ramach Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego.
Gdzie kupić dobrą polisę z funduszem kapitałowym?
Przed zakupem polisy na życie z UFK warto wypróbować narzędzie, jakim jest porównywarka ubezpieczeń. Pozwala ono zaoszczędzić dużo czasu oraz uniknąć przepłacania za dany produkt ubezpieczeniowy. Kalkulator przeprowadza selekcję w imieniu osoby zainteresowanej i przedstawia jej tylko te oferty, które są najbardziej zgodne z jej potrzebami.Każdy konsument ma prawo do uzyskania pełnej i rzetelnej informacji o ofercie, a także może poprosić o wskazanie postanowienia umowy, które reguluje dane zagadnienie. Warto skorzystać z tego przywileju także podczas zakupu ubezpieczenia. Zainteresowany może zapytać agenta wprost o kwestie takie jak:
- częstotliwość opłacania składki,
- konsekwencje rezygnacji z umowy,
- okres trwania umowy ubezpieczenia,
- ostateczna cena polisy po uwzględnieniu wszystkich związanych z nią kosztów,
- postępowanie w przypadku bankructwa ubezpieczyciela lub pośrednika finansowego,
- sposób indeksacji składki,
- sposób podziału składki na część inwestycyjną i ochronną,
- sposób zawarcia porozumienia, możliwości modyfikacji jego warunków,
- wykaz instrumentów finansowych, w jakie są inwestowane środki z polisy,
- wyłączenia odpowiedzialności,
- wysokość odszkodowania w określonych sytuacjach.
Polisa na życie ma za cel zapewnić solidne wsparcie w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie oraz Twoich bliskich. Należy jednak pamiętać, że ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Klient sam decyduje jaka część składki będzie stanowić inwestycję
3. W sytuacji zdarzenia polisowego świadczenie wypłacane jest z części ochronnej
4. Polisa na życie UFK może mieć formę polisy indywidualnej oraz grupowej, jednak ta druga jest o wiele mniej korzystna
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia z funduszem kapitałowym?
Czym są ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe?
Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (w skrócie UFK) to fundusze aktywów wydzielane ze składek ubezpieczeniowych inwestowane w sposób określony w umowie polisy z funduszem kapitałowym. Inwestycja może dotyczyć obligacji Skarbu Państwa lub akcji z giełd. Inwestować można także w metale szlachetne oraz kryptowaluty.
Jaką ochronę zapewnia polisa z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym zapewnia ochronę na wypadek śmierci ubezpieczonego. Jeśli dojdzie do wystąpienia takiego zdarzenia, ubezpieczyciel gwarantuje wysokie odszkodowanie dla bliskich ubezpieczonego.
W jakim wieku można przystąpić do polisy z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym może wykupić każda pełnoletnia osoba, która spełnia kryterium wiekowe określone przez TU. Zwykle górną granicę stanowi przedział od 60 do 70 lat, w zależności od danego produktu.
Czym różni się indywidualne ubezpieczenie z funduszem kapitałowym od polisy grupowej?
Umowa ubezpieczenia indywidualnego jest zawierana bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym. Co się z tym wiąże? Bardziej elastyczne możliwości dopasowania oferty do własnych potrzeb i wyższa cena polisy, ale za to większe odszkodowanie. Tymczasem grupową polisę z funduszem kapitałowym można kupić np. w banku. Stroną umowy nie jest kupujący, tylko pośrednik finansowy i to od niego zależą warunki ubezpieczenia.
Kto powinien kupić polisę z funduszem kapitałowym?
Polisa z UFK jest przeznaczona dla osób, które chcą zbudować swój kapitał na przyszłość, a przy tym nie boją się ryzyka związanego z ubezpieczeniami inwestycyjnymi. To dobra opcja dla tych, którzy już dysponują pewnym kapitałem i ewentualna strata nie będzie dla nich dotkliwa.
Jak działa ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym łączy w sobie cechy dwóch różnych produktów – z jednej strony zapewnia ochronę życia, natomiast z drugiej pozwala na zainwestowanie części wpłaconej składki.
Czy polisa na życie z funduszem kapitałowym chroni w sytuacji, gdy doszło do śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku?
Tak, świadczenie przysługuje w sytuacjach określonych w umowie i może upoważniać do niego nie tylko śmierć naturalna, lecz także zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Pełen zakres ochrony ubezpieczeniowej jest zawsze wymieniony w OWU.
Jakim gwarancjom podlegają ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe?
Polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym to rozwiązanie, w które wpisane jest ryzyko inwestycyjne. Warto zatem dobrze się zastanowić nad wyborem polisy i przemyśleć wysokość naszych inwestycji.
Ile trzeba mieć lat by móc zawrzeć umowę ubezpieczenia na inwestycyjny produkt ubezpieczeniowy?
Zakup polisy inwestycyjnej jest możliwy dla osób pełnoletnich. Należy mieć zatem ukończone minimum 18 lat, jednak dolna granica wiekowa jest indywidualną decyzją ubezpieczyciela i może się różnić w różnych firmach ubezpieczeniowych.
Podziel się ze znajomymi:
